적금 계산기

적금은 매달 일정 금액을 계속 납입해 만기에 원금과 이자를 한꺼번에 받는 저축 방식이에요. 예금(한 번에 목돈을 맡김)과 달리 적금은 매달 납입이라 목돈이 없어도 시작할 수 있어요. 짧으면 6개월, 길면 3년짜리 상품이 일반적이에요.

적금 이자는 단리로 계산해요. 먼저 납입한 돈이 더 오래 이자를 받기 때문에 납입 순서에 따라 이자가 달라요. 1월에 넣은 50만원은 12개월치 이자를 받지만, 12월에 넣은 50만원은 1개월치 이자밖에 못 받아요. 공식으로는 월납입액 × 월이율 × 총 기간(기간+1)/2로 계산해요. 복리와 달리 이자가 원금에 다시 합쳐지지 않아서, 같은 금리라도 예금이나 복리 상품보다 실제로 손에 쥐는 이자가 적어요. 광고에 적힌 연 3.5%가 만기 때 원금 전체의 3.5%로 돌아오는 게 아니라는 점이 적금에서 가장 많이 오해하는 부분이에요.

월 납입액과 기간에 따라 세후로 얼마를 받는지 미리 감을 잡아두면 목표 금액을 세우기 쉬워요. 아래 표는 연 3.5% 단리를 가정하고 이자소득세 15.4%를 공제한 결과예요. 같은 월 납입액이라도 기간이 2배가 되면 이자는 약 4배로 늘어나요. 매달 넣는 돈이 쌓이면서 이자가 붙는 원금 자체가 커지기 때문이에요. 실제 가입 전에는 상품 금리를 넣어 이 계산기로 직접 확인해 보세요.

이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 붙어요. 만기에 은행이 자동으로 공제하고 세후 금액을 지급해요. 이 계산기가 세후 만기금액을 기본으로 보여주는 이유예요. 계산 순서는 간단해요. 먼저 단리 공식으로 세전 이자를 구하고, 거기에 15.4%를 곱해 세금을 뺀 뒤, 남은 세후 이자를 원금에 더하면 만기 수령액이 나와요. 예를 들어 세전 이자가 100만원이면 세금 15만 4천원을 빼고 84만 6천원이 실제로 들어와요.

적금은 안전하지만 단리이기 때문에 장기 복리 투자보다 수익이 낮을 수 있어요. 예를 들어 연 4% 적금을 24개월 유지하면 이자율 대비 실질 수익률은 약 2% 수준이에요(납입 순서 효과). 목돈 마련을 목표로 한다면 적금으로 종잣돈을 모은 뒤 복리 투자 상품으로 운용하는 방식을 고려해볼 수 있어요.

은행별 적금 금리는 금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr)에서 한 번에 비교할 수 있어요. 특판 적금이나 우대 조건(자동이체, 카드 실적 등)을 포함하면 일반 금리보다 0.1~1% 이상 높은 상품을 찾을 수도 있어요.