주택연금 계산기

은퇴하고 나면 자산은 집에 다 들어가 있는데 매달 쓸 현금이 부족한 상황이 자주 생겨요. 집을 팔면 현금이 생기지만 살 곳을 다시 구해야 해요. 주택연금은 그 사이를 메우는 제도예요. 집 소유권은 그대로 두고 담보로만 잡아서 계속 살면서 매달 돈을 받아요. 부부 모두 세상을 떠난 뒤에 집을 정산하는데, 받은 금액이 집값을 넘어도 상속인에게 더 청구하지 않아요. 반대로 집값이 남으면 상속인이 받아요.

이 제도에서 가장 헷갈리는 부분이에요. 상식과 반대로 늦게 시작하는 쪽이 매달 더 많이 받아요. 같은 3억 원 집으로 60세에 시작하면 월 63만 원인데 75세에 시작하면 월 114만 원이에요. 정해진 집값을 남은 기간으로 나눠 주는 구조라, 남은 기간을 짧게 볼수록 한 달치가 커지기 때문이에요. 그래서 일찍 시작하면 매달 금액은 적지만 받는 기간이 길고, 늦게 시작하면 반대예요. 총액이 아니라 지금 매달 얼마가 필요한지로 시점을 정하는 편이 맞아요.

부부가 함께 가입하면 나이가 적은 쪽을 기준으로 계산해요. 두 사람 중 누구라도 살아 있는 동안 계속 지급해야 하니 더 오래 살 가능성이 있는 쪽을 봐야 하는 거예요. 남편이 75세, 아내가 60세라면 75세가 아니라 60세 금액이 나와요. 3억 원 집으로 보면 월 114만 원이 아니라 63만 원이라 차이가 51만 원이에요. 나이 차이가 큰 부부라면 이 점을 먼저 알고 계산해야 기대와 어긋나지 않아요.

평생 일정액을 받는 종신지급이 기본이지만 상황에 따라 고를 수 있는 방식이 더 있어요. 의료비나 자녀 결혼처럼 목돈이 필요하면 한도의 일부를 먼저 빼 쓰고 나머지를 나눠 받는 방식이 있고, 정해진 기간만 집중해서 받는 방식도 있어요. 주택담보대출이 남아 있으면 그 대출을 갚는 데 먼저 쓰는 방식을 고를 수도 있어요. 방식마다 매달 받는 금액이 달라지니, 이 계산기로 기본 금액을 가늠한 뒤 공사 상담에서 방식을 정하는 순서가 좋아요.

부부 중 나이가 적은 쪽이 55세 이상이어야 하고, 주택 공시가격이 12억 원 이하여야 해요. 실제로 그 집에 살고 있어야 하고, 다주택자는 조건이 달라져요. 주택연금은 한 번 시작하면 중간에 해지할 때 그동안 받은 금액과 이자를 갚아야 해서 되돌리는 비용이 커요. 그래서 시작 전에 매달 필요한 금액과 다른 노후 소득을 함께 놓고 봐야 해요. 기초연금이나 국민연금을 함께 받는다면 그 금액을 먼저 확인하고 부족한 만큼을 주택연금으로 메우는 순서가 낫습니다.